加拿大公布新的容易通过的抵押贷款压力测试规则

【本网讯】Charlane编译：政府将在4月修改抵押贷款的相关规定，至少在短期内，使贷款买房变得更容易。

财政部表示，从4月6日起，抵押贷款所谓的“压力测试”将以一种新的方式计算。

压力测试是在2018年1月实施的，目的是让一些投机行为退出当时的房地产市场。这样做是为了确保，即使利率上升，借款人也能够偿还他们的债务。准借款人要接受利率更高的贷款偿还能力测试，如果未能通过测试，贷款机构就不允许贷款给他们。

这些规定起到了给市场降温的作用，尤其是对首次购房者而言，因为减少了购房者的数量，许多市场的房价降了下来。

在当时实行这个政策的时候，是按加拿大央行发布的五年基准利率,目前为5.19%。但周二宣布,今年4月新规定的组成是由“抵押贷款保险申请的5年期固定抵押贷款利率中位数加2%。”

“这将确保人们只接受符合情况的抵押贷款。但这确实意味着，如果银行提供的平均利率下降或上升，压力测试就会有变化。”财政部长摩尔诺（Bill Morneau）称。“它实际上会根据市场动态做出适当调整。”

这个变化改变了对压力测试的一个主要的批评，那就是压力测试的标准被设置的太高了。非银行贷款机构也不喜欢压力测试规则，因为这给大银行更多的市场控制权。多明尼安借贷中心(Dominion Lending centers)首席经济学家谢莉·库珀(Sherry Cooper)说：“无论市场上发生了什么，银行在公布利率方面总是会拖拖拉拉。因为这是他们用来计算违约罚金的利率，这让很多大银行能摆脱困境。”

比价网站RateHub的联合创始人詹姆斯·莱尔德(James Laird)称，行业里将欢迎任何减少大银行权力的举措。他在接受采访时表示:“该行业也不喜欢压力测试率没有随着实际利率的下降或上升而变化。”

加拿大各大银行公布的利率往往比实际生活中提供的利率高得多，而这一差距最近有所扩大。目前不难找到利率远低于3%的固定利率抵押贷款，除开加拿大五大银行。这五家大银行中有四家公布的固定利率抵押贷款利率为5.19%(第五家银行TD两周前将利率降至4.99。在此之前，这一比例为5.34%。）

思想的差距

银行业监管机构——金融机构监管办公室(Office of the supervisor of Financial Institutions)副主管本•古利(Ben Gully)在1月底的一次演讲中表示，监管机构意识到这个差距是个问题。Gully说：“平均合约利率与指标之间的差距最近一直在扩大，这表明该指标对市场变化的反应较最初提出时有所减弱。”

“我们正在评估我们的这方面的合格率，因为公布利率没有发挥我们所期望的作用。”

周二的规则调整似乎是这次评估的结果，将起到缩小差距的作用——至少目前是这样。这应该会让人们更容易通过压力测试，从而更容易买房。从理论上讲，这应该有助于推高价格，因为更多的人将有资格购买。

快速看一下这些数字就知道了。

根据Ratehub,五年固定期限的抵押贷款的平均利率目前为2.89%。按照目前的规定，获得贷款批准的借款人仍将接受5.19%的五年期财务状况测试。如果他们没有通过测试，就无法获得贷款。

但根据新规，同一名借款人的测试利率将为4.89%，这是他们实际抵押贷款利率加2%的组合。两者相差30个基点，尽管幅度不大，但可以使购买力增加数千个基点。

莱尔德计算得出，按照旧的规则，年收入10万元、首付10%的购房者，将有资格以2.89%的利率获得抵押贷款，而且根据目前的压力测试，他们可以购买价值511,424元的房屋。根据新规定，同一位买家现在可以购买价值526,632元的房屋，这意味着购买力增加了1.5万元以上。

"这将是抵押贷款行业和消费者乐见的改变，" 莱尔德称。

库柏同意这种看法。她说：“在其他条件相同的情况下，这肯定会提高购买力，这在心理上非常积极。”

但此举对华人购房影响不大，因为华人一般很少首付低于20%。