加拿大屋主在固定利率或浮动利率房贷之间面临重大抉择

【本网讯】对于想要买房或续贷的借款人来说，选择固定利率还是浮动利率房贷一直都很有挑战性，但在目前利率处于几十年来从未见过的水平的情况下，利害关系尤为重大。

随着加拿大央行加息，和大银行最优惠利率挂钩的浮动利率贷款成本飙升，浮动利率抵押贷款不再受屋主们的青睐，但固定利率抵押贷款的成本从疫情时的低点大幅攀升。

渥太华按揭经纪公司（Mortgage Brokers Ottawa）的联合创始人兼按揭代理弗兰克·纳波利塔诺（Frank Napolitano）说，他仍然看到一些借款人选择浮动利率。他甚至指出，最近有一位客户在浮动利率按揭中挣扎了很久，在合并了其他一些债务并延长了还款期后，他最终还是坚持选择浮动利率来进行按揭贷款。

纳波利塔诺说："这位客户决定采用浮动利率的唯一原因是，他认为现在的利率可能处于峰值，而且他自己很满意自己设定的 25 年还款期。"

纳波利塔诺说："这位客户希望在如此多的人都在苦苦挣扎的情况下，利率会有所下降，那时他再考虑固定利率，但他希望利率在（那）之前能下降一点。"

纳波利塔诺补充说，如果你必须提前终止贷款，浮动利率抵押贷款通常比固定利率抵押贷款的罚金要少。

直到最近，新的浮动利率抵押贷款的成本通常比固定利率抵押贷款要低一些。

现在，利率比较网站 Ratehub.ca 上公布的许多五年期浮动利率抵押贷款利率都高于五年期固定利率选择。这意味着，银行将不得不降低浮动利率借款人的最优惠利率，以便在五年期内节省开支。

这使得央行未来的利率变化成为那些选择在浮动利率还是固定利率之间摇摆的人关注的焦点。

在最新的利率公告中，央行将其主要利率保持在 5%。同时央行明确表示准备再次加息，以达到将通胀率降至 2% 的目标。

对于浮动利率借款人来说，这意味着他们需要为利率在走低之前未雨绸缪，做好利率可能上升的准备。根据贷款条款，一旦利率上升，这可能意味着每月还款额增加或贷款摊还期延长。

浮动利率抵押贷款可以转换为固定利率贷款而不会受到罚款，但客户通常会被锁定在贷款银行公布的固定利率上。如果客户想与贷方协商在公布固定利率的基础上打折或想换一家贷方，则需要支付罚金。

选择固定利率可让你保持稳定的月供，但目前的利率已达到近期的最高水平。在过去的 18 个月里，随着利率的上升，固定利率的那些借款人因利率被锁定而受益。

但是，如果他们现在再次锁定较高的利率，而利率随后又下降，那么这些借款人在贷款期限内就会被当前的利率所束缚，除非他们选择支付违约金来中断贷款。

Meridian Credit Union 消费信贷部副总裁艾利森·范·鲁伊珍(Allison Van Rooijen)建议，潜在购房者和即将续贷的借款人首先要看清自己的预算。

她说："我的最佳建议是，先记下你的日常开支......然后用在线计算器，算出你可能选择的按揭付款类型。"

她说："并在续贷之前提前做好准备，这样当你与金融服务专业人士交谈时，就能擦亮眼睛了。"

范·鲁伊珍说，现在的利率环境与几年前大不相同。

她说："目前，加拿大人正在寻求每月支出的稳定性和一些安心感，他们正转向了固定利率抵押贷款。"

但她补充说，许多客户选择锁定的利率期限短于传统的五年期，因为他们对利率走向持观望态度，希望利率在未来几年可能会下降。

范·鲁伊珍说，无论借款人做出什么决定，重要的是要选择适合自身情况的贷款。

范·鲁伊珍说："每个借款人都有不同的情况，这取决于他们的生活情况、住房情况和目标。"

"因此，如果你与金融专业人士合作，无论是信用社、银行还是抵押贷款经纪人，都要寻求个性化的建议，因为每个人的情况都不尽相同。"

（Kacie编译整理）

ref: High stakes for homeowners facing choice between fixed- or variable-rate mortgage