需要工作到75岁？近半婴儿潮一代没有退休储蓄

　　美国中文网报道 婴儿潮一代已经临近退休年龄，但调查显示，他们中超过40%没有退休储蓄。

　　根据2020年的人口普查数据，不到一半的处于工作年龄的美国人拥有退休储蓄。储蓄率会随着年龄的增长而上升，但只会上升到一定程度。在年龄处于55至64岁的婴儿潮一代中，58%拥有退休账户。

　　低退休储蓄率已经成为一个问题。根据预测，一名65岁的新退休人士现在平均可以再活20年。

　　对于没有退休账户的退休人士来说，他们大多数都依靠社会保障。退休人士的平均每月社会保障金约为1800元，而65岁以上的美国人经营的家庭平均每月花费超过4000元。

　　“许多人退休后还在认为社会保障会为他们提供保障。”全国老龄化委员会首席客户官乔希·霍奇斯（Josh Hodges）说，这些一厢情愿的想法使得美国的退休目标与现实存在差异。

　　根据一个经验法则的退休计算器，劳工的目标是到67岁时将储蓄额累积到年薪的10倍。根据收入中位数，这意味着个人储蓄达到37.5万元，家庭储蓄达到70.8万元。

　　资产管理公司Schroders的一项调查则指出，如果目标是相对舒适地退休，美国人认为他们将需要接近110万元的资金。

　　但根据Fidelity的分析，到2022年底，平均退休账户持有的资金仅高于10万元。

　　婴儿潮一代家庭的储蓄中位数情况并没有好多少。最新的联邦数据显示，这一年龄层2019年的退休储蓄中位数为13.4万元，而该年龄曾的退休储蓄平均金额达到40.8万元，中位数只是平均数的三分之一，也意味着后者被超级富豪的巨额储蓄夸大了。

　　由于去年的股市和金融市场震荡，大多数退休储备金现在比一年前小得多。据Fidelity估计，2022年退休账户的平均价值缩水了五分之一，从13.56万元减少到10.4万元。

　　而根据Clever Real Estate的一项调查，退休人士的储蓄账户平均金额在2022年从19.2万元减少到17.1万元，没有储蓄的退休人士比例从30%跃升至37%.

　　前几代退休人士依靠社会保障和雇主资助的养老金来获得稳定的收入。但多年来，作为收入来源的社安金已经减少，养老金也在下降。比以往任何时候都更渴望“舒适”退休的美国人必须将钱存入退休账户。

　　然而，将近一半的私营部门雇员，即5700万美国人，没有工作退休储蓄的选项。根据AARP的分析，大量美国人无法享受雇主赞助的退休计划，这其中78%的员工在员工人数少于10人的公司工作，76%的员工没有高中文凭，64%的西班牙裔员工。

　　“当员工人数低于100人时，制定退休计划的可能性就会降低。”员工福利研究所财富福利研究主管克雷格·科普兰（Craig Copeland）说，“这让那些人只能尝试自己建立IRA退休账户。如果他们的收入较低，他们就不太可能与金融机构建立关系来设立这些账户，而且他们很可能靠薪水过活。”

　　任何人都可以开始退休计划。但对于低收入的美国人来说，说起来容易做起来难。自1980年代以来，除了最富有的美国人之外，所有人的经通胀调整后的工资都停滞不前。

　　为了维持生计，越来越多的美国人工作到70多岁。预计到2026年，75岁以上人口在劳动力中所占的比例将从1996年的5%上升到11%.

　　但人口普查数据显示，即使工作年龄在延长，但2021年老年人的贫困率仍达到10.3%，这是20年来的最高商数。

　　“如果你没有社会保障，那该比例将远远超过40%。”美国退休联盟执行董事理查德·菲斯塔（Richard Fiesta）说。

　　同时，储蓄不足也使许多老年人对随着年老而来的医疗费用毫无准备。

　　超过一半的美国人最终将需要长期护理。而统计显示，现年65岁的人在未来的长期护理费用平均为12万元。

　　但全国老龄化委员会的一项分析发现，60%的老年人负担不起两年的长期居家护理。

　　“人们不想承认他们需要它，”该委员会首席客户官霍奇斯说，“你需要有人帮忙才能上厕所，有人帮忙起床，这是人们不想面对的想法。”

　　退休专家表示，退休储蓄不足的年长美国人仍然有很多选择。一是继续工作，同时，额外多年的工作提供了另一个建立退休储蓄而不是耗尽退休储蓄的机会。

　　退休人士可能会考虑推迟社会保障福利。根据一项联邦分析，你可以在62岁时申请退休金，但如果你等到70岁，每月的支票几乎会翻倍。AARP高级战略政策顾问大卫·约翰（David John）表示，这笔额外的钱“比你在其他任何地方都能拿到的钱划算得多”。

　　另外，专家表，房主应考虑利用房屋净值来弥补退休储蓄的缺口。房屋净值占典型退休房主的大部分净资产。但许多老年人对反向抵押贷款犹豫不决，这是一种产生免税收入的房屋净值贷款，当借款人死亡、搬出或出售房产时，贷款将终止。

　　科普兰表示，反向抵押贷款的声誉喜忧参半，但“有一些信誉良好的好公司可以为您提供可观的收入。”

　　作为一项长期政策修复，许多退休人士倡导者指出越来越多的州开始提供全民退休储蓄。

　　十几个州已经为不提供退休储蓄计划的公司的员工推出退休储蓄计划。许多其他州正在考虑“自动IRA”计划。倡导者表示，最终目标是惠及无法在工作中为退休储蓄的所有5700万美国人。