为何大部分投保人购买的都是分红保险与Term保险的组合？

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马新明Max Ma 保险理财系列文章之（677）----“分红保险系列”之239:

期限式（Term）保险是一种纯保障型保险，可以在一定时期内以最低代价为投保人的家庭建立起必要而足够的保障；

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而分红式保险作为终身寿险的一种，集保险保障、财富增值和免税传承等功能于一身，正越来越受到那些注重安全稳健、并不想操心具体投资过程的投保人的欢迎和喜爱。

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由于分红保险的基本保费中已包含投资，若从保障方面来说它是最贵的保险。

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例如，一个41岁的男性，标准身体，购买$100万保额（以某公司产品为例），

若购买Term-20保险，则年保费只需$1,175；若购买20年保证付清（以下简称20Pay）的分红保险，则年保费需要$31,025，两者相差26倍。但人们之所以愿意支付远比Term保险高得多的保费来购买分红保险，是因为除了保障功能之外，投保人同时还看重分红保险的财富延税增值功能及其所延伸的退休功能，还有它所特有的 “被保人活得越长、财富传承的数额就越大” 的传承功能。对于资产丰厚、可用资金充裕的投保人来说，他们当然可一步到位购买足够的全额的分红保险，在满足近期家庭保障所需的同时也可兼顾将来的财富增值目标的实现；

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但大多数普通家庭因受资金预算条件所限购买的一般都是一定额度的分红保险再加一定数额的Term保险的组合方案：购买多少的分红保险取决于目前的经济条件和资金预算；购买多少的总保额则取决于被保人所需承担的责任大小或总的保险需求；总保额需求与目前所能购买的分红保险的差额则以Term保险来补够！

让我们以一个具体例子来说明。

杨先生今年41岁，标准身体。有二个孩子，一个12岁，一个5岁。房贷还有几十万未付清。本人为自雇，收入一般，但足可维持全家人的生活；太太以照顾孩子为主，做份兼职赚点小钱。两人均无任何保险，是典型的“最需要保障却又无任何保险”的“高危”家庭！最近周围发生的一些不幸事件让他们突然有了强烈的保险意识，觉得确实有必要尽快购买保险了。考虑到先生是家里的经济支柱，他们决定先为先生购买人寿保险，准备每年拿出$1万用于此目的。像他们家这种情况，杨先生至少需要购买$100万的人寿保险。以Sun Life为例，若购买20Pay的U.L保险，则每年投入$1万的基本保费，可购买到$60万的终身保额。但他们对U.L保险不感兴趣，更喜欢兼顾保障和投资、回报比较安全和稳健、且不需自己操心的分红式保险。若用同样的钱购买相同公司的、也是20Pay的分红保险，则只能买到$31.5万的基本保额，这个保额虽然会随着每年分红的增加而逐年增长，但在近期涨得会比较慢，所以，如果只购买$31.5万的分红保险，那么会造成在最需要保险保障的近一、二十年内总保额明显偏低，这显然不合理。在这种情况下，他最需要购买一个分红保险和Term保险的组合啦。例如，杨先生可用同样的钱购买$29万的分红保险再加$71万的Term-20保险，这样，由于有Term-20的“帮助和配合”，就可马上建立起$100万的总保障。20年后，分红主保险将从$29万涨到约$50万，这时孩子已长大了，房贷也还清了，所以，这个Term-20也就可以不要了（因为Term-20 在20年后需要Renew，价格会升很多倍）。这样的保险组合，每年投入的保费完全相同，但其保障功能和合理性却明显增强！

Term保险虽然是一种纯“消耗”型的保险，但它也有它的好处和用途，关键是看您如何扬长避短地加以妥善利用。就分红式和Term保险组合方案中的Term保险来说，它至少有以下几个功用：

一是它可以以最低代价建立起在一定期限内的足够保障。如果你既想享受分红保险长线回报的好处，又想在近期拥有足够的保障，而且还想将全部所需保额都买成分红保险，那么，你就需要较大的资金投入。如本例中的杨先生，他若要购买$100万的纯分红保险，就需要每年投入$31,025，这远远超出了他目前的资金预算！但购买分红保险和Term保险的组合就可很好地兼顾到短中期足够的保障需要和目前有限的资金预算这两个方面！

二是可以在一个较好的核保结果上锁定一个更大的保额。还是上述例子：如果杨先生每年投入$1万全部购买纯分红式保险，他只能锁定$31.5万的基本保额；如果将来他还想增加，则需重新核保，就有可能因身体原因而被拒保；但如果他少买$2-3万的分红保险（如本例中只买$29万），用匀出来的一点点保费就可用于购买一个足够大的Term保险（如本例中的$71万），也就多锁定了$71万的保额。在将来的20年内，他在资金预算较宽松、而且又想利用分红保险来积累更多的财富时就可将其转换成更多的分红保险而不需要被考虑可保性。

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三是保险组合中的Term保险可以很好地“掩护”分红主保险的“成长”。这在上面已经表述，不再重复。

本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业理财顾问，高级保险理财经理，环球百万圆桌会终身会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览他的专业博客：www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）

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